Renta ili obrnuta hipoteka snažna je mjesečna injekcija novca za umirovljenika ili umirovljenika. To nije uvijek povoljno rješenje. Kako funkcionira anuiteta? Koje su prednosti i nedostaci obrnute hipoteke?
Sadržaj:
- Što je renta za stan?
- Kako se prijaviti za doživotnu rentu za stan?
- Je li obrnuta hipoteka financijski isplativa?
- Možete li odustati od rente?
- Kada biste se odlučili za obrnutu hipoteku?
- Što učiniti da se zaključi ugovor o anuitetu?
Obrnuta hipoteka, tj. Renta za stan, iskušava mnoge starije osobe. Tvrtke s obrnutom hipotekom (doživotne rente) često se oglašavaju na televiziji i u novinama namijenjene starijim ljudima. Često se letci s informacijama o takvoj mogućnosti šalju izravno u poštanske sandučiće ljudi koji bi to mogli biti zainteresirani.
Ponuda se čini vrlo primamljivom: nekoliko stotina, a ponekad čak i preko tisuću zlota i više mjesečno znatna je svota koja može značajno popraviti skromni proračun starijih osoba, omogućujući im pristojan život unatoč primanju relativno niske mirovine ili invalidske mirovine.
Što je renta za stan?
U osnovi, obrnuta hipoteka fiksni je mjesečni prihod koji stariji prima do smrti u zamjenu za prijenos vlasništva nad svojom imovinom.
To nije nova ideja. Povratni hipotekarni zajmovi djeluju u mnogim, ne samo europskim zemljama, već godinama. Tamo ih nude banke koje klijentu mjesečno plaćaju određenu svotu novca zauzvrat za upis u hipoteku u zemljišnom i hipotekarnom registru stana ili kuće.
Nekretnina služi ne samo kao osiguranje za obrnuti zajam, već postaje vlasništvo banke u slučaju smrti vlasnika - osim ako njegovi nasljednici ne vrate starije obveze oporavkom kuće ili stana (mogu i prepustiti prostore banci, a u nekim slučajevima dobivaju povrat bilo kojeg viška koji proizlazi iz razlike između vrijednosti imovine i iznosa prethodno uplaćenog novca).
Zasad u Poljskoj to djeluje malo drugačije. Doduše, 2014. godine donesen je Zakon o obrnutim hipotekarnim zajmovima, ali zasad banke nisu previše zainteresirane za njegovo uključivanje u svoje ponude. To je iz nekoliko razloga.
Prije svega, jer je potpisivanje takvog sporazuma s klijentom prilično rizično za banku: nije sigurno koliko dugo će novac morati biti povučen i hoće li iznos uplate - zbog životnog vijeka kupca - premašiti vrijednost nekretnine pokrivene povratnim zajmom.
Zato ovu uslugu u našoj zemlji nude prije svega takozvani nebankovni subjekti, tj. Privatne tvrtke koje svojim klijentima nude ugovore o doživotnim pogodnostima.
Međutim, za razliku od bankovnih zajmova, hipotekarni fondovi koje nude te tvrtke ne podliježu nikakvim bankarskim propisima. Većina tvrtki svoje usluge temelji na instituciji doživotnog zatvora (u skladu s Građanskim zakonikom, čl. 908-916) ili na ugovoru o anuitetu (Građanski zakonik, čl. 903-907).
Kako se prijaviti za doživotnu rentu za stan?
Ugovor o anuitetu mogu sklopiti i samci i bračni parovi. Kad jedan od supružnika umre, naknada će se i dalje isplaćivati (međutim, vrijedi paziti da ugovor ne sadrži klauzulu koja dopušta tu mogućnost samo ako su oba supružnika bili vlasnici prostora).
Postoji nekoliko važnih zahtjeva za pojedinca ili pojedinca koji žele podnijeti zahtjev za povrat hipoteke. Prije svega, dosegnite odgovarajuću dob - većina tvrtki koje nude ovu vrstu ponude zahtijeva da ima najmanje 60 godina, a još bolje 65 godina.
Drugo, mora imati pravo na nekretnine: vlasništvo ili zadružno vlasništvo (u slučaju stanova kojima upravljaju stambene zajednice).
Međutim, to ne znači da će dobiti takvu hipoteku: mnoge tvrtke prihvaćaju samo nekretnine na određenom mjestu i određene veličine, one na kojima će kasnije biti lako zaraditi.
Uzimaju se u obzir i stanovi s hipotekom (čiji su vlasnici uzeli hipotekarni zajam), ali takva se situacija uvijek razmatra pojedinačno.
Prije potpisivanja obrnutog hipotekarnog ugovora, tvrtka procjenjuje imovinu i procjenjuje njezin pravni status - samo na temelju toga predlaže iznos pogodnosti, što će nakon potpisivanja ugovora utjecati na račun trenutnog vlasnika. Stoga se ne isplati voditi simulacijama ili koristiti kalkulatore dostupne na web mjestima takvih tvrtki: one su samo indikativne.
Međutim, zdravstveno stanje potencijalnog klijenta hipotekarnog fonda nije važno.
Je li obrnuta hipoteka financijski isplativa?
Prema tvrtkama koje nude takve usluge - da, a ponekad čak i jako puno. Iznos naknade koja se isplaćuje svakog mjeseca može se kretati od nekoliko stotina do čak nekoliko tisuća zlota, a dio dugovanja može se naplatiti jednom (u obliku prilično velike injekcije gotovine).
Međutim, sve ovisi o vrijednosti imovine (a to, pak, o njenom mjestu, standardu i veličini), kao i o spolu i dobi osobe koja odluči sklopiti ugovor. Obično muškarci koji, prema podacima GUS-a, žive kraće od žena, mogu računati na veće beneficije.
Međutim, analizom hipotetičkih iznosa plaćanja uz pomoć kalkulatora postavljenih na web stranicama tvrtki koje nude stambene rente, može se saznati da obećanja tvrtki koje odobravaju takve zajmove često nisu pokrivena u stvarnosti.
Primjerice, vlasnik stana u Wrocławu površine oko 80 četvornih metara može doživotno dobiti oko 700 mjesečno (pod pretpostavkom da ima 66 godina i - prema podacima GUS-a o prosječnoj dobi u Poljskoj, doživjet će 84 godine). Usporedbom ove sume sa stvarnom vrijednošću stana, može se izračunati da se radi o iznosu koji nije veći od 40%. onaj koji bi stariji dobio prodajom svog stana na otvorenom tržištu.
Vrijedno je dodati, međutim, da mnoge tvrtke također plaćaju mjesečne naknade, povećavaju se troškovi najamnine i komunalni porezi, a plaćaju i osiguranje imovine.
Važno je da ne morate plaćati porez porezu na mjesečne beneficije (ako je imovina stečena najmanje pet godina prije zaključenja ugovora o anuitetu).
Odgovornost dobavljača je održavanje imovine u dobrom stanju.
Možete li odustati od rente?
Ovisi o tvrtki s kojom je ugovor potpisan. U trenutku zaključenja, trenutni vlasnik imovine prenosi vlasništvo na tvrtku u zamjenu za određenu svotu novca koja se dobiva svakog mjeseca.
Neke tvrtke u ugovoru sadrže klauzulu da nije moguće odustati od takvog ugovora, dok druge dopuštaju da se raskine na zahtjev kupca, ali vrijedi zapamtiti da postoje određene posljedice: u slučaju raskida ugovora, kupac mora vratiti sve do sada primljene uplate i druge troškovi koje je poduzeće nastalo (npr. osiguranje imovine, najamnina itd.), kao i kamate na isplaćeni novac.
Kada biste se odlučili za obrnutu hipoteku?
Mnogi se ljudi pitaju je li renta dobro rješenje. Nažalost, na ovo pitanje nema pravog odgovora. Sve ovisi o individualnoj situaciji.
Potpisivanje takvog ugovora može biti korisno ako je stan poslovična lopta - njegovo održavanje košta, a nema ga kome ostaviti u oporuci. Zato takve ponude najčešće koriste ljudi koji nemaju rođaka kojima bi mogli ostaviti imovinu, a istodobno im skromna mirovina ne dopušta dostojanstven život.
Prije sklapanja rente, vrijedi pažljivo provjeriti mišljenja o tvrtki i konzultirati ugovor s odvjetnikom kako biste bili sigurni da ne sadrži nikakve pravne petlje koje bi tvrtki omogućile preuzimanje stana.
Što učiniti da se zaključi ugovor o anuitetu?
Stariji koji se odluči na potpisivanje obrnutog hipotekarnog ugovora treba kontaktirati službu za pomoć fonda po svom izboru ili ispuniti odgovarajući zahtjev na svojoj web stranici. Nakon nekoliko dana primit će početnu ponudu i moći će ugovoriti sastanak sa savjetnikom.
Zatim će se u prostorijama pojaviti procjenitelj za procjenu imovine, a savjetnik će predstaviti konačni prijedlog iznosa mjesečne rate.
Međutim, vrijedi si dati malo vremena za potpisivanje ugovora kod javnog bilježnika, a vrijedi otići i sa svojim odvjetnikom na sastanak sa savjetnikom koji će analizirati ugovor.
Također je potrebno osigurati da će u slučaju bankrota tvrtke stan biti vraćen prvobitnom vlasniku (da bi to učinio potrebni su odgovarajući upisi u zemljišnu i hipotekarnu knjigu), odnosno hoće li ga preuzeti ovrhovoditelj radi osiguranja imovine hipotekarnog fonda.
Preporučeni članak:
Porodična mirovina - što je to i tko je može dobiti?Preporučeni članak:
Bračna mirovina: tko ima pravo i kako je dobiti?Preporučeni članak:
Bolesnička mirovina: kome se pripada i kolika je?
